На многие актуальные вопросы вы получите ответы прочитав, статью руководителя проекта MotoBroker.ru Смышляева Георгия в журнале МОТО за май 2007 года.

Страхование в наши дни - это неотъемлемая часть нашей жизни. С 01 июля 2003 года действует закон об ОСАГО, все большее распространение получают покупки мотоциклов в кредит, которые почти всегда идут в тандеме со страхованием. Экономическое благосостояние населения улучшается, а, следовательно, покупаются все более и более дорогие мотоциклы. Поэтому все больше и больше мотоциклистов задумываются, как с помощью страхования защитить себя и свой мотоцикл от всевозможных неприятностей.

Сегодня мы беседуем с руководителем проекта MotoBroker.ru - Смышляевым Георгием. Motobroker.ru - страховой брокер специализирующийся на страховании мотоциклов и мотоциклистов.

В нашем сегодняшнем разговоре хотелось бы коснуться следующих основных вопросов в области страхования :
- Страхование ОСАГО (Обязательная гражданская ответственность);
- Страхование мотоцикла от Угона и Ущерба (КАСКО);
Начнем, пожалуй, с ОСАГО как наиболее массовом и затрагивающим большую часть мотоциклистов. Есть ли какие-то особенности страхования мотоцикла по ОСАГО ?

По поводу ОСАГО все предельно ясно. По закону об ОСАГО с 01 июля 2003 каждый мотоциклист должен застраховать свою гражданскую ответственность перед 3-ми лицами на случай нанесения вреда имуществу или здоровью. Стоимость зависит от региона, стажа, возраста, срока страхования, количества страховых случаев за предыдущие периоды и наличия ограничений по допущенным к управлению. При этом методика расчета и тарифы одинаковы во всех страховых компаниях.

В таком случае рассмотрим ОСАГО с стороны получения страховой выплаты. Ведь не секрет, что в больших городах, например в Москве или Питере, достаточно часто аварии происходят по вине автомобилистов, которые постоянно перестраиваются и попросту не замечают в потоке мотоциклистов и в итоге становятся виновниками аварий. На какое возмещение можно рассчитывать по ОСАГО, если виноват автомобилист?

По правилам страхования при нанесении вреда имуществу одного потерпевшего страховая компания выплатит не более 120т.р., если вред нанесен имуществу нескольких граждан - 160т.р. При этом стоит помнить, что по ОСАГО страховая компания выплатит вам с учетом износа деталей. При нанесении вреда жизни и здоровью предусмотрены следующие выплаты: 160т.р. для одного потерпевшего и 240 т.р. если пострадали несколько человек.

Что бы вы посоветовали нашим читателям, какие действия нужно предпринять на месте ДТП, а затем в страховой компании, что бы получить возмещение в полном объеме и в кратчайшие сроки?

На месте ДТП нужно сделать следующее:
- запомнить номер ТС второго участника ДТП, зафиксировать адреса и телефоны свидетелей ДТП (если таковые есть);
- вызвать ГИБДД;
- пока ГИБДД будут добираться до места ДТП, заполнить извещение в страховую компанию, зафиксировать ФИО второго участника, его адрес (это может понадобиться, если ущерб превысит лимиты выплат по ОСАГО), страховую компанию и номер полиса.
- При оформлении ДТП проконтролировать, чтобы инспектор правильно зафиксировал схему ДТП, и в справке о повреждениях вашего мотоцикла (Форма 12) отметил все видимые повреждения, а так же написал фразу - возможны скрытые повреждения. Увидеть на месте ДТП, что на мотоцикле повело раму, погнута вилка, или трещина на блоке цилиндров вряд ли удастся, а доказывать в страховой компании, что эти повреждения стали следствием этого ДТП - спорное удовольствие.
Далее:
- Потерпевший имеет право на оплату эвакуации ТС и хранения до момента осмотра страховщиком (сохраните документы, подтверждающие оплату)
- Нужно обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, незабыв, взять с собой все документы об аварии, на мотоцикл, паспорт и права.
- если мотоцикл передвигается предоставить его на осмотр, если нет - страховая компания бесплатно направит эксперта.
- с группы разбора предоставляется справка формы 31 о виновности участников ДТП.
- в течении 18 дней страховая компания должна осуществить выплату наличным или безналичным путем.

Вправе ли страховая компания отказать в выплате, если мотоцикл не стоит на учете, на него нет техосмотра или у водителя нет прав категории А?

Если виновником ДТП признан другой участник ДТП, то страховая компания обязана произвести выплату. Отказать страховая компания может лишь в строго определенных случаях перечисленных в статье 8 правил страхования. Рекомендую всем, кто это еще этого не сделал, прочитать эти правила внимательно - это поможет чувствовать себя уверено, как при получении возмещения от другого участника, так и в случае если вы стали виновником ДТП.

Если же, несмотря на правила, страховая компания затягивает с выплатой возмещения, какие действия вы бы рекомендовали предпринять?

Для начала нужно написать досудебную претензию с требованием осуществить страховую выплату или дать мотивированный отказ. К ней желательно приложить копии жалоб в Росстрахнадзор (надзорный орган, осуществляющий контроль над страховыми компаниями, выдающий и приостанавливающий лицензии страховых компаний) и РСА (Российский союз автостраховщиков). При передаче досудебной претензии попросить зафиксировать на копии входящий номер. Если в адекватные сроки ситуация не измениться, подавать иск в суд.

КАСКО

Хорошо, с ОСАГО понятно. Давайте перейдем к вопросу, который наверняка заинтересует множество наших читателей страхование мотоциклов по КАСКО или от Угона и Ущерба. Можно ли застраховать мотоцикл по риску КАСКО?

Да, можно, но только несколько компаний страхуют мотоциклы по КАСКО. Дело в том что, как легко догадаться, страхование мотоциклов наверное самый убыточный вид страхования. Поэтому в тех компаниях, где он есть это скорее имидживый вид страхования, цель - показать, как работает компания на примере выплат по страхованию мотоциклов КАСКО. Наша проект MotoBroker.ru изначально и создавался для того что бы, собрать все компании, которые страхуют мотоциклы по риску КАСКО вместе. Сейчас их удалось собрать только семь.

Расскажите, почему так мало компаний страхуют мотоциклы по риску КАСКО?

Во-первых, мотоциклов в России не так много и при этом они эксплуатируются сезонно. По крайней мере, пока у нас не наступило глобальное потепление. Во-вторых, это очень узкое направление, в котором действительно надо разбираться. Знать модельный ряд мотоциклов, цены на мотоциклы разных годов выпуска, название деталей и их стоимость при оценке ущерба. Ведь даже осмотр мотоцикла требует специальной подготовки, агент компании, незнакомый с мотоциклами не сможет отличить демфер от кофра, или найти VIN номер. Его перед этим надо подготовить, а значит требуются затраты на обучение специалистов. В-третьих, для осуществления ремонта гарантийных мотоциклов требуется договора с официальными дилерами. В-четвертых, по сравнению с автомобилями риск кражи или повреждении мотоцикла в разы выше. Вот факторы влияющие на повышение риска:

- мотоцикл чаще всего не надо заводить, его просто грузят в машину и увозят в гараж, где можно снять любые противоугонки.
- для ГИБДД найти мотоцикл на много сложнее, так как его из-за размеров легче спрятать, так же многие мотоциклы не ставят на учет, чем многократно снижают вероятность найти мотоцикл.
- мотоциклы часто угоняют на запчасти;
- стоимость запчастей в несколько раз выше, чем на машины, поэтому выплаты по ущербу очень высоки;
- Пока мотоцикл на гарантии он должен ремонтироваться на официальном дилере, где высокие цены. По технологии производителя многие детали не красятся и не ремонтируются, а подлежат замене, поэтому только вмятина на баке это примерно 1000-1200 usd на заказ нового бака нужного цвета.
- Элементарный риск попасть в аварию на мотоцикле многократно выше, так как это все-таки два колеса, можно поскользнуться на трамвайных путях или масленом пятне, автомобилисты частенько перестраиваются, сбивая мотоциклистов, скорости значительно выше.
В страховых компаниях сидят не дураки, а специалисты, которые хорошо умеют считать деньги и понимающие какие это затраты. Поэтому для многих это абсолютно неинтересное направление. За последние семь лет было несколько компаний, которые, не вникнув, во все выше изложенное, открывали это направление по тарифам близким к автомобилям, а через годик, когда подсчитывали выплаты, быстро его сворачивали.

Даже удивительно, что при таких факторах вообще кто-то страхует мотоциклы.

Видимо некоторых в компаниях смогли найти оптимальное соотношение цены полиса и вероятных выплат. Например, были компании, которые через год-два, подведя итоги, просто поднимали тарифы на должный уровень и продолжали страховать мотоциклы. Ведь если есть риск, то ему всегда есть цена. Приведу примерную статистику убыточности мотоциклистов, которых страховали мы в прошлом году:
Из шестидесяти мотоциклов средней стоимостью 12 тыс. дол, за сезон 2 было угнано, по 3-м были выплаты по В<<полной гибелиВ>> со средней ценой 12 тыс. дол., а по 7 были выплаты по ущербу в среднем 2000 дол, итого получается 74 тыс. дол. убытков. Делим на 60, получаем 1230 дол. выплат на каждый полис. Соответственно, что бы страховой компании было интересно заниматься этим видом страхования нужно добавить сюда примерно 30% издержки компании на организацию дела и 30 % прибыль компании (средняя прибыль в любом бизнесе), в итоге, полис должен стоить 1968 дол или 16,3 % в сезон. Расчеты конечно условны, да и выборка очень, мала, но примерную картину понять можно. Пока тарифы в компаниях значительно ниже, а компании работают больше на свою репутацию, а не на свой карман.

Понятно. А какие мотоциклы можно застраховать?

С учетом того, что мы сотрудничаем с несколькими компаниями, у нас есть программы на страхование мотоциклов до 10 лет, в индивидуальном порядке можно согласовать страхование и более старых мотоциклов. В разных компаниях есть ограничение по году выпуска, не страхуют малокубатурные мотоциклы или ниже определенной стоимости, часть компаний не принимает на страхование молодых водителей или с нулевым стажем, отказываются страховать отечественные мотоциклы. Лучше, что бы мотоцикл был зарегистрирован в ГИБДД. До регистрации мотоцикла ответственность страховой компании, чаще всего 50% от стоимости мотоцикла или отсутствует. Почти везде в ночное время (с 0 до 6ч.) мотоцикл должен храниться на охраняемой стоянке или гараже, где-то принимают с условием хранения в гараже или пенале. Требуется использовать механическое противоугонное устройство или сигнализацию.

Какие еще ограничения и требования к водителю предъявляют страховые компании?

Во всех компаниях требуется открытие в правах категории А, в противном случае компания не будет покрывать ущерб при управлении мотоциклом, а только при его хранении. В некоторых компаниях есть ограничения и на минимальный возраст и минимальный стаж водителя, например не меньше 28 лет по возрасту и 2 года по стажу, в других просто вводиться повышающий коэффициент. Так же во всех компаниях действуют франшизы от 100 до 1500дол. Франшиза это лимит, который владелец мотоцикла оплачивает из своего кармана, а все остальное сверху платит страховая компания. При ремонте на сервисе размер франшизы оплачивается сервису. Это сделано для того, что бы в компанию не обращались из-за разбитого зеркала или мелкой царапины и из-за 100 дол. не заводилось выплатное дело, привлекалась оценка и т.д. Сезон короткий и владельцу мотоцикла просто легче поехать и купить это зеркало, а пластик отремонтировать зимой. Так же владелец мотоцикла знает, что при страховом случае небольшие деньги ему придется выложить из своего кармана, поэтому он заинтересован в сохранности мотоцикла.

Как происходит возмещение в случае повреждения мотоцикла?

Условия возмещения прописываются в договоре страхования. Обычно у владельца есть выбор направление на ремонт или получение денег. Пока мотоцикл на гарантии страховая компания обязана оплачивать ремонт на официальном дилере. Если у компании есть договор с официальным дилером, то СК дает направление на ремонт, если с каким-то дилером договора нет, то оплачиваются чеки на ремонт. Выплата по мотоциклам срок гарантии на которые уже закончился в стандарте производиться по калькуляции страховщика, но за доплату примерно 20% возможно направление на ремонт в официальный дилер.

На какие пункты договора страхования следует обратить внимание?

Очень хороший вопрос. В договоре страхования прописаны все важнейшие условия сроки в которые нужно обратиться в страховую компанию при страховом случае, % износа вычитаемых при угоне или полной гибели, исключения из страхового покрытия, сроки выплат возмещения, документы предоставляемые при страховом случае и т.д. Поэтому настоятельно рекомендую внимательно читать правила страхования. Учитывая, что в нем чаще всего прописаны шестизначные цифры в рублях, а наступление страхового случая весьма вероятно можно потратить 20 минут.

Сколько стоит застраховать мотоцикл?

На данный момент на сезон (7 мес.) тарифы находятся в пределах от 8 до 14%. Как вы видите тарифы в разных компаниях существенно отличаются, тем более, что нужно сравнивать не только стоимость страхования, но и размер франшизы, требования по ночному хранению и противоугонным средствам. Поэтому для того, что бы подобрать наиболее лучший вариант страхования удобно обратиться к брокеру, который обсчитает мотоцикл по разным компаниям и подберет наилучший вариант по соотношению цена-качество.

Скажите, а страхование через агентов или брокеров наверняка дороже, чем напрямую в страховой компании?

Распространенное заблуждение. Это не так. Кто бы стал тогда страховаться у брокеров или агентов? Дело в том, что работая с брокером или агентом, страховая компания экономит на расходах по организации продаж (аренде, зарплате штатных сотрудников ) и передает эту функцию брокерам или агентам. Фактически издержки примерно одинаковы, что при организации отдела продаж страховой компания в офисе, в сети филиалов, интернет-продажах, что у агентов или брокеров. Брокер за свои расходы получает комиссию и при этом работает по тем же тарифам, что и в самой СК. При грамотно построенной работе и больших объемах страхования у брокера появляется даже возможность дать скидку за счет своей комиссии. Так же преимущества страхования через брокера в том что, в случае проблем со страховой компанией он будет на вашей стороне, а страховая компания более заботливо относиться к клиентам брокера, чем к клиенту-одиночке. На западе более до 70% полисов продается через брокеров.

Чаще всего при покупке в кредит требуется страхование мотоцикла. Какие условия по страхованию мотоциклов покупаемых в кредит?

Условия и тарифы примерно такие же, хотя бывают и спец тарифы, только выбор компаний ограничен страховыми компаниями с которыми у банка есть договор о сотрудничестве.